Get Adobe Flash player

Átok vagy áldás? Amit a hitelekről tudni érdemes

2010.11.24. 10:16 P. kisokos

Az utóbbi időben mintha szitokszó lenne, úgy beszélnek sokan a hitelekről, pedig nélkülük bizony nehezebb manapság új lakáshoz vagy autóhoz jutni. Az persze kétségtelen, hogy sokaknak a hitelek világa idegennek vagy ridegnek tűnik, és nyilvánvaló, hogy jól meg kell fontolni egy hitelfelvételt, mert főleg egy nagyobb összegű kölcsönnek komoly következményei lehetnek. Vagy hitelnek? Nézzük talán akkor először a különbséget:

 

A hitel és kölcsön nem egymás szinonimái, bár a mindennapi beszédben sokszor helyettesíti egymást a két fogalom, de a hitel valójában a pénzhez jutás lehetőségét jelenti, míg a kölcsön magát a felvett pénzösszeget.

 

 

 

A legelterjedtebb hiteltípus itthon a jelzáloghitel és a személyi hitel. A kettő közötti alapvető különbség a fedezetben, vagyis a banki biztosítékban van. A bank ugyanis biztosítékot kér a kölcsön adott pénzre: jelzálog esetében ez a biztosíték egy ingatlan, míg a személyi hitelek esetében nincs szükség külön biztosítékra, mert ezeknek a hiteleknek a fedezete a hitelfelvevő jövedelme. Kölcsönt tulajdonképpen bármilyen céllal felvehetünk, vannak célhoz kötött hitelek, ilyenek például a gépkocsi, vagy lakáshitelek, és vannak úgynevezett szabad felhasználású hitelek, mint egyes jelzáloghitelek vagy a személyi hitel.

 

A hitel típusa egyébként nem csak a fedezettől vagy a hitel céljától függ, hanem attól is, hogy az adós azt milyen pénznemben vette fel. Ha forintban igényelt hitelt, akkor a kért összeget a magyar valutában határozza meg a bank, ha devizában igényel hitelt az ember, akkor viszont idegen pénznemben, legjellemzőbben euróban határozza meg azt a bank. A devizaalapú kölcsönöknél számításba kell venni az árfolyamkockázatot is, vagyis azt a kockázatot, hogy az igényelt kölcsön devizaneme és a forint árfolyama nem állandó, hanem változik. Így a havi törlesztőrészlet sem állandó, hanem az éppen aktuális árfolyam függvénye. Ha erős a forint, akkor a törlesztőrészlet kevesebb, ha viszont gyengül a forint a hitel devizájával szemben, akkor nő a fizetendő részlet. Ezen árfolyamkockázat elkerülése, és a korábbi évek túlzott devizahitel felvétele miatt egyébként Magyarországon ez év nyarától magánszemélyek már nem is vehetnek fel devizaalapú jelzáloghitelt, csak forint alapút.

 

A hitelek felvételekor nagyon körültekintően érdemes eljárni. Sokan csak azt nézik, mennyi kamatot kell majd fizetniük, ez azonban csalóka lehet. Általában a kamat mellett számos díj kapcsolódik egy hitelhez: a hitelbírálattal és folyósítással kapcsolatban felmerülő egyszeri díjak, továbbá bizonyos esetekben kezelési költségek. Ezért a döntéskor mindenképpen a THM-et (Teljes Hiteldíj Mutató) érdemes figyelni. Ez egy olyan mutató, amiből kiszámolható, hogy arányaiban az ember mekkora terhet visel a kölcsön után az összes járulékos költséggel együtt. Ám kettőn áll a vásár, ha végül elhatározzuk a hitelfelvételt, lehet, hogy éppen a bank utasítja vissza kérésünket, vagy csak jóval kisebb összeget folyósítana, mint amire számítottunk. Ha így történik, az azt jelenti, hogy a „hitelképességünk” kisebb, mint hisszük. Ennek oka lehet, ha például már van tartozásunk, nem elegendő a jövedelmünk vagy belátható időn belül nyugdíjba vonulunk, amely okok miatt nehezebben tudnánk fizetni a részleteket. Ebből nem csak a banknak, hanem akár nekünk is kellemetlenségünk származhatna.

 

A kölcsön igénylésnél mindenképpen ajánlatos számba venni a lehetőségeinket, vagyis csak addig nyújtózkodni, ameddig a takarónk ér. Érdemes a hitel célja felől is jól meggondolni a döntést. Nem biztos, hogy a nagyobb lakás megvásárlása a jó megoldás, ha a törlesztőrészlet kifizetése éppen hogy csak belefér a családi költségvetésbe, de ugyanez a helyzet a luxuskiadásokkal is: egy plazmatévé ugyan tényleg jól mutat a nappaliban, de ha az árának vagy egy részének az összespórolására nem nagyon van esélyünk, akkor hitelből megvenni elég nagy felelőtlenség.

 

Főleg egy hosszú futamidejű 20-25 éves lakáshitel, vagy 5-6 éves gépkocsi hitel esetén érdemes számba venni a háztartás hosszú távú jövedelmét, és nem számolni azokkal a bevételekkel – például fizetésemelés, jutalom, örökség –, amelyek nem teljesen biztos, hogy rendelkezésünkre állnak majd. Ha a bevételek és a kiadások különbsége lehetővé teszi egy újabb fix kiadás, a havi törlesztőrészlet kifizetését hosszabb időn keresztül, akkor nincs miért félni a hitel felvételétől.

 

Tovább a Pénzügyi Kisokos site-ra

 

12 komment

A bejegyzés trackback címe:

https://penzugyikisokos.blog.hu/api/trackback/id/tr152469804

Kommentek:

A hozzászólások a vonatkozó jogszabályok  értelmében felhasználói tartalomnak minősülnek, értük a szolgáltatás technikai  üzemeltetője semmilyen felelősséget nem vállal, azokat nem ellenőrzi. Kifogás esetén forduljon a blog szerkesztőjéhez. Részletek a  Felhasználási feltételekben és az adatvédelmi tájékoztatóban.

wmiki · http://kigondoltam.blog.hu/2014/07/20/stephen_hawking_538 2010.11.24. 13:50:26

így van, a hitel a mai modern gazdaság motorja

persze ezt sokan nem értik, akik nem értenek ahhoz a kitalált fogalomhoz sem, amit úgy nevezünk: pénz

harmincas 2010.11.24. 14:10:00

Egy dologban nem értek egyet. Szerintem hitelből csak lakást és/vagy autót vegyen mindenki. Aki nem tudja egyben kifizetni minden más kisebb dolog (TV, háztartási gép stb.) árát, AZ NE VEGYE MEG, MERT NEM ENGEDHETI MEG MAGÁNAK.

Izo 2010.11.24. 14:10:23

Én úgy szoktam fogalmazni, hogy csak arra szabad hitelt felvenni, ami hozza a pénzt. Ami viszi, arra nem.

smartdrive 2010.11.24. 16:16:38

@wmiki: a motorja a munka, ez mindig is így volt, és így is marad

a hitel az akkumulátor

Mr. Hilter 2010.11.24. 16:17:02

Soha a büdös életben nem vettem fel hitelt és nem is fogok.

Mózsi bá (törölt) 2010.11.24. 16:17:38

@wmiki: Rossz a mai modern gazdaság. Ha ezt nem érted, akkor semmit nem értesz.

wmiki · http://kigondoltam.blog.hu/2014/07/20/stephen_hawking_538 2010.11.24. 17:54:49

@Mózsi bá: a pénz alapú társadalmak mind ilyenek, ez szükségszerű
a kizsákmányolás a lényegük

ha ezt nem érted, semmit nem értesz

Dr.perrycox 2010.11.24. 17:55:43

@Mr. Hilter: köszönöm,hogy leírtad amit én is akartam :)

wmiki · http://kigondoltam.blog.hu/2014/07/20/stephen_hawking_538 2010.11.24. 17:56:10

@smartdrive: na ne röhögtess
pontosan milyen munkára gondolsz?
amit gyferenc végez a parlamentben, vagy amit a brókerek a tőzsdén?

kicsinadal 2010.11.24. 18:06:57

@Izo: ez jól hangzik, de kivétel a lakás, lakhatás sztem. hitel nélkül az normál földi halandónak nem megy...

smartdrive 2010.11.24. 22:22:45

@wmiki: cöcöcö. miért nem a legendásan be nem járó Orbánt írtad? vagy direkt árultad el, hogy szemellenzős vagy?

és csak véletlenül próbáltad a munka fogalmát azzal lesöpörni, hogy szélsőséges esetekkel ellenpéldálózol?

wmiki · http://kigondoltam.blog.hu/2014/07/20/stephen_hawking_538 2010.11.24. 22:36:44

@smartdrive: ennyire tellik csak, a mocskolódásra?

tessék, akkor definiáld pontosan a munka fogalmát, úgy, hogy ne lehessen belekötni

sok sikert!

Amire érdemes odafigyelned…

Tájékozódj!
Számolj!
Hasonlítsd össze az ajánlatokat!
Fontold meg őket!
Válassz tudatosan!
Változtass, ha nem vagy elégedett!

penzugyikisokos.hu

Facebook

Twitter

Friss topikok

Címkék

állampapír (1) atm (3) autó (1) bank (3) Bank (1) bankbetét (1) bankkártya (4) bankszámla (3) bérlet (1) beszedés (1) beszedési (1) betét (2) betétszámla (1) börze (1) bulechip (1) certifikát (1) család (1) csatornák (1) csoportos (2) Danks (1) daytrade (1) deviza (1) diákhitel (1) Diákhitel (1) diszkontkincstárjegy (1) divat (1) dollár (1) e-bankig (1) ebkm (1) egészség (1) elektronikus (1) előtörlesztés (1) Emese (1) erste (1) Erste (5) értékpapír (1) feltétel (1) fogyasztási (1) folyószámla (2) forint (1) futamidő (2) gazdaság (1) gépkocsi (1) hitel (11) hitelbiztosítás (1) hitelkártya (2) hitelkeret (1) hitelszámla (1) hozam (1) infláció (1) internet (1) játék (2) jelzálog (2) kamat (10) kamatmentes (1) keba (2) készpénz (2) kezelési (1) kincstárjegy (1) kisokos (1) kkv (1) kockázat (1) kód (1) kölcsön (4) költőpénz (1) költség (2) költségvetés (1) kötvény (2) küldetés (1) lakáshitel (3) lakástakarék (1) látra (1) lekötött (1) limit (1) lízing (1) maradványérték (1) MasterCard (1) megbízás (1) megtakarítás (5) milliárd (1) MobilePay (1) netbank (2) nyeremény (1) nyugdíj (1) oba (1) oktatás (1) öngondoskodás (2) önkéntes pénztárak (1) PayPass (1) pénz (4) pénzfelvétel (1) pénzügyes (2) pénzügyi (2) pin (1) profit (1) részvény (1) sms (1) spórolás (1) sport (1) sportgazdaság (1) személyi (4) személyi hitel (1) szóló (1) tartós (1) telebank (2) THM (2) thm (1) tőke (1) törlesztés (5) tőzsde (3) trader (1) váltó (1) végtörlesztés (1) visszlízing (1) Címkefelhő